ТЕМА 1. БАНКИ И БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

1.2. Банковская система, сущность банков, их роль и место в рыночной экономике

Банковская система – это составной элемент рынка ссудного капитала, финансового рынка. Это совокупность различных банков в их взаимосвязи. Свойства системы влияют на деятельность каждого банка и наоборот.

Составные элементы банковской системы образуют определенное единство. Сущность банковской системы влияет на состав и свойства ее отдельных элементов. Банки приобретают новые свойства, присущие банковской системе. Банки только в совокупности могут создать эффект мультипликатора. В то же время состав и сущность элементов влияют на сущность банковской системы.

Два типа построения банковской системы в зависимости от соподчиненности банков и выполнения ими функций:

1. Одноуровневая (распределительная, централизованная) – характерна для стран с неразвитыми экономическими структурами. Все банки выполняют аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию хозяйства. По сути из одного центра происходит распределение кредитных ресурсов. ЦБ выступает единым кредитным и расчетным центром.

2. Двухуровневая система характерна для стран с развитой рыночной экономикой. Строгое разделение функций ЦБ и КБ. На верхнем уровне – ЦБ, на нижнем – другие банки. ЦБ выполняет следующие функции:

- функция денежно-кредитного регулирования – проведение денежно-кредитной политики;

- монопольная эмиссия банкнот;

- банк банков;

- Банк правительства;

- внешнеэкономическая функция.

КБ выполняют следующие функции:

- аккумуляция временно свободных денежных средств;

- функция финансового посредничества:

а) в кредите;

б) в расчетах;

в) на рынке ценных бумаг;

- создание платежных средств.

Российская банковская система, начиная с 1988 года, претерпела существенные изменения. 2.12.1990 г. был принят закон «О банках и банковской деятельности», 10 июля 2002 г. Федеральным законом №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями от 10 января 2003 г.). На основании этого в России была сформирована двухуровневая банковская система.

Структура двухуровневой банковской системы

1-й элемент – ЦБ служит центром, осью банковской и всей кредитной системы, выполняет функцию банка для банков, т.е. только для 2 категории клиентов – коммерческих универсальных банков и специализированных банков, а также некоторых бюджетных и правительственных структур.

2-й элемент – КБ – основа, база банковской системы, которая состоит из универсальных банков и специализированных банков.

Универсальные КБ – финансовые структуры, выполняющие широкий круг операций по кредитованию физических и юридических лиц, а также осуществляющие различные виды обслуживания.

Специализированные банки – кредитно-финансовые институты, имеющие узкую специализацию:

Ипотечные – кредитуют под залог земли и недвижимости;

Инвестиционные – осуществляют кредитование по определенным инвестиционным проектам, выступают в качестве гаранта и участника синдиката по выпуску новых акций, облигаций и размещают их среди инвесторов;

Банки потребительского кредита – покупают межбанковские кредиты и выдают краткосрочные ссуды для приобретения дорогостоящих товаров длительного пользования;

Сберегательные банки – привлекают средства от населения под проценты, приобретают облигации государственного займа и предоставляют ссуды физическим лицам.

Формы собственности КБ:

- ЗА КБ (акции среди ограниченного круга учредителей);

- АО КБ;

- государственные банки (УК сформирован за счет федерального бюджета);

- муниципальные банки (муниципалитет выделяет средства для создания банка);

- смешанные банки (полугосударственные, полумуниципальные);

- кооперативные (образованные по паевому или долевому признаку);

- КБ с ограниченной ответственностью (не более 3-х учредителей с долей не более 35%).

3-й элемент – Банковская инфраструктура. Она обеспечивает жизнедеятельность банковских институтов. Включает информационное, методическое, научное и кадровое обеспечение банковской деятельности (службы по обработке, передаче и хранению информации, международные системы межбанковских коммуникаций, страховые структуры, клиринговые палаты, аудиторские службы, центры торговли валютой, межбанковскими кредитами, ценными бумагами, системы подготовки кадров для банков.

Материал предоставлен сайтом AUP.Ru (Электронная библиотека экономической и деловой литературы)