Т.А.Фролова
Банковское дело: конспект лекций
Таганрог: ТРТУ, 2006
Тема 4. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ
2. Виды кредитов
- По срокам различают:
а)
краткосрочные ссуды (до 1 года);
б)
среднесрочные (свыше года до 3 лет);
в)
долгосрочные (свыше 3 лет).
2. По характеру обеспечения:
-
необеспеченные (бланковые);
-
обеспеченные (залог имущества, банковские гарантии и поручительства,
переуступка в пользу банка требований заемщика к третьему лицу, обеспечение
путевыми и товарными документами, векселями – учет векселей).
3. По методам предоставления:
а)
кредит на основе заявления, составляется кредитный договор;
б)
кредитная линия или возобновляемые (револьверные) ссуды. Кредит предоставляется
в течение определенного периода (не более года) в пределах согласованного
лимита, каждая выдача кредита производится по мере необходимости поэтапно, в
сроки и в размере, определенном по согласованию сторон;
в)
овердрафт – краткосрочное кредитование по расчетному счету заемщика.
4. По порядку погашения
(единовременным платежом, равномерно, по индивидуальному графику).
5. По характеру % ставки
(фиксированная или плавающая).
6. По способу уплаты % (ежемесячно,
в момент погашения кредита).
7. По валюте кредита (в
национальной валюте, в иностранной, в нескольких валютах).
8. По числу кредиторов
(одним банком; синдицированные; параллельные).
9. По типам заемщиков:
а)
ссуды торговым предприятиям;
б)
промышленным предприятиям;
в) физическим
лицам;
г)
коммерческим банкам;
д)
сельскохозяйственные ссуды;
е)
под залог недвижимости (ипотечные);
ж)
ссуды под ценные бумаги.
10. Услуги, носящие кредитный характер:
§
банковский акцепт векселей и чеков – банк платит по
обязательствам клиента, предварительно получив от него средства;
§
авальный кредит – банк осуществляет платеж лишь в случае
банкротства должника;
§
факторинг – инкассирование дебиторских счетов клиентов и
получение причитающихся в их пользу платежей;
§
лизинг – приобретение в собственность имущества и
последующая передача его во временное пользование.
Ипотечные
ссуды предоставляются для строительства, реконструкции или
приобретения жилых или производственных помещений.
Их
преимущества:
·
низкий риск при выдаче ссуды;
·
кредиты носят долгосрочный характер, что освобождает КБ
от частых переговоров;
·
стабильная клиентура;
·
закладные обращаются на вторичном рынке, что позволяет КБ
диверсифицировать свой риск, продав ипотеку после выдачи ссуды.
Негативные моменты ипотеки для КБ:
§
необходимость иметь в штате узких специалистов по оценке
недвижимости;
§
отвлечение средств на длительное время;
§
трудно прогнозировать прибыль и динамику рыночных %
ставок.
Типы ипотек:
а)
закладные с фиксированной % ставкой (ежемесячно заемщик уплачивает % и погашает
ссуду, размер отчислений постоянен);
б)
с плавающей % ставкой (корректируется раз в год);
в)
закладные с дифференцированными платежами (платежи постепенно увеличиваются);
г)
гарантированные закладные (страхование).
Ссуды физическим лицам чаще всего
предоставляются в 2 формах:
¨ потребительский
кредит (на приобретение товаров длительного пользования в рассрочку);
¨ персональные
ссуды (либо в форме необеспеченного кредита на основе анализа
кредитоспособности заемщика, либо возобновляемого кредита – кредитные карточки,
овердрафт).
Ссуды под ценные бумаги
выдаются для приобретения ценных бумаг. Пользователями таких кредитов являются
дилеры (оперируют с ценными бумагами) и брокеры (финансируют приобретение
ценных бумаг для своих клиентов). Эти кредиты являются онкольными.
Онкольные ссуды (от англ. on call - по требованию) - ссуды банков,
которые могут быть востребованы в любое время (ссуды до востребования). Такие
ссуды в банковской мировой практике представляются под обеспечение векселями,
товарами и ценными бумагами.
Материал предоставлен сайтом AUP.Ru (Электронная библиотека экономической и деловой литературы)
Похожие материалы:
Виды кредитов
Виды коносамента - Кодекс торгового мореплавания
Виды исправительных учреждений
Виды кредитования недвижимости в особых целях
Виды кризисов (Фролова Т.А.)
Виды лизинга и механизм лизинговых сделок
|